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Kredit ohne Bonitätsprüfung, aber nicht ohne Bonität
Starke Nachfrage zeichnet seit vielen Jahren den Markt schufafreier Kredit-
und Finanzierungsofferten aus. Doch was ist eigentlich ein Kredit ohne
Bonitätsprüfung, ist das Ganze seriös oder bleibt man am Ende nur auf bezahlten
Vorkosten sitzen und bekommt doch keinen Kredit? Wir wollen mit den bestehenden
Unklarheiten in diesem Bereich aufräumen da die Zusammenhänge an vielerlei Orten
unzureichend bis falsch dargestellt werden.
Kurz eingegangen sei gleich anfangs auf das Thema Vorkosten: Leider gibt es
in der Tat einige Finanzdienstleister im Internet die erfolgsunabhängige
Antrags- und Bearbeitungsgebühren in Rechnung stellen. Hierzu lässt sich nur ein
Ratschlag geben: Überprüfen Sie die AGB des einzelnen Vermittlers genau und
stellen Sie bei Anbietern die Gebühren unabhängig von positiven Kreditbescheiden
verlangen, KEINEN Antrag.
Am Anfang steht der negative Schufaeintrag
Die SCHUFA ist ein privatrechtlicher Verein mit dem Ziel für mehr Sicherheit
im Kreditgeschäft zu sorgen. Aus diesem Grunde werden Daten über das
Zahlungsverhalten jedes Bundesbürgers in einem Pool gespeichert, den die
Vertragspartner der SCHUFA (Banken, Kreditkartenherausgeber, Mobilfunkanbieter
etc.) füllen. Stellt nun ein Kunde beispielhaft einen Antrag auf einen
Onlinekredit so erfolgt die Bonitätsprüfung durch Abruf der im SCHUFA-Pool
gespeicherten Daten. Fällt diese negativ aus wird der Antrag in nahezu 100
Prozent der Fälle abgelehnt.
Die Ausgangssituation ist hiermit soweit klar: Aufgrund der ein oder anderen
Problematik in den vergangenen Jahren (dies können Ratenausfälle bei einem
Kredit sein, aber auch eine nicht bezahlte Handyrechnung reicht hierzu aus)
existiert ein sog. negativer Schufaeintrag, der die Teilnahme am täglichen Leben
deutlich erschwert sobald es um das Thema Kredit geht (aber auch den Abschluss
eines Handyvertrags, die Beantragung einer Kreditkarte, den Kauf auf Raten im
Versandhaus etc.). Zu unterscheiden sind in diesem Zusammenhang weiche und harte
Negativmerkmale, zu den harten zählt beispielsweise eine eingetragene
Eidesstattliche Versicherung.
Ein negativer Schufa-Eintrag ist längst nicht nur das Schicksal einiger
finanzschwacher Menschen, die nicht mit Geld umzugehen wissen, sondern ist
inzwischen auch Realität größerer Bevölkerungsteile geworden. Umso größer ist
dementsprechend das Interesse an Finanzprodukten und Dienstleistungen ohne
Schufa-Auskunft und den dazu gehörigen Anbietern. Aber auch wer keinen negativen
Eintrag bei der Schufa hat und finanziell alles andere als schlecht gestellt
ist, hat, in manchen Fällen, Interesse an Produkten ohne die lästige Auskunft
des Unternehmens aus Wiesbaden.
Besonderes dringend sind gute Ratschläge hinsichtlich schufafreier Angebote wenn
es um dringend benötigte Kredite und Darlehen geht. In vielen Fällen benötigt
ein Bankkunde ein Darlehen, schlicht um wirklich notwendige Anschaffungen
tätigen zu können oder Zahlungsforderungen nachzukommen. An dieser Stelle kommen
dann leider vor allem unseriöse bis kriminelle Firmen ins Spiel, welche in Form
von Online-Kreditvermittlern Kredite und Darlehen auch trotz negativer Auskunft
der Schufa oder schlechter Bonität versprechen. Dass versprechen aber nicht
gewähren heißt, erfahren die meisten Kunden dann leider erst nach der Zahlung
einer teilweise recht hohen Gebühr für den Kreditantrag. Bei normalen und seriös
arbeitenden Vermittlungen fallen hierfür überhaupt keine Kosten an, eine
Provision wird erst dann fällig wenn es tatsächlich zur Darlehensauszahlung
kommt.
Alternativen ohne Bonitätsprüfung für Antragsteller mit schlechten
Schufaeinträgen
Wenn man die Möglichkeiten analysiert welche Betroffenen konkret bleiben so
sind grundsätzlich zwei Varianten zu unterscheiden, der klassische Schweizer
Kredit und der Kredit trotz negativer Schufa bei einer deutschen Privatbank.
Zur ersten Variante: Der klassische Schweizer Kredit zeichnet sich durch eine
fixe Kreditsumme von 3.500 Euro aus, diese ist zurückzahlbar in 40 Monatsraten.
Dieser Spezialkredit wird durch eine große Schweizer Bank für deutsche
Arbeitnehmer angeboten, die über negative Einträge bei der SCHUFA verfügen. In
diesem Falle kann man als durchaus von einem Kredit ohne Bonitätsprüfung
sprechen da die Schweizer Bank naturgemäß nicht an die SCHUFA angeschlossen ist.
Als Nachteile der aufgezeigten Alternative anzuführen sind primär die starren
Konditionen (Kreditsumme und -laufzeit) und der vergleichsweise hohe
Effektivzinssatz (etwas über 13 Prozent).
Die bessere da deutlich günstigere Option stellt die Möglichkeit einer
Antragstellung bei einer klein- oder mittelständischen deutschen Privatbank dar.
Diese sind in vielen Fällen durchaus bereit einen Kredit trotz vorhandener
Negativeinträge zu gewähren. Wie bereits eingangs erwähnt sind die Chancen bei
den bekannten Großbanken nahezu gleich Null. Dies alleine schon deswegen da das
automatisierte Antragssystem Antragsteller mit zu geringem Einkommen, zu hohem
Alter, schlechter SCHUFA etc. automatisch aussortiert. Eine individuelle Prüfung
des Darlehensgesuchs ist hier nicht möglich. Kleinere Privatbankinstitute prüfen
Anträge hingegen durchaus noch manuell, eine ausreichende gesamtwirtschaftliche
Situation kann hier einen bestehenden Negativeintrag unter Umständen wettmachen.
Eine Bonitätsprüfung wird bei dieser Variante in vielen Fällen sehr wohl
durchgeführt, der Terminus "Kredit trotz negativer Schufa" trifft das Ganze
insofern am besten.
Kredit ohne Bonitätsprüfung, aber nicht ohne Bonität
In mehreren Bedeutungszusammenhängen durchaus verbreitet ist der Begriff
"Bonität", dennoch wissen die meisten Menschen nicht wirklich was es damit auf
sich hat. Gebräuchlich ist der Begriff beispielsweise im Börsen-Jargon im
Zusammenhang mit der Einstufung von Ländern oder auch Unternehmen welche
Anleihen oder anderweitige Wertpapiere auf dem Markt platzieren, an dieser
Stelle wollen wir uns jedoch ausschließlich dem Bonitätsbegriff im
Finanzierungsbereich zuwenden.
Im deutschen Sprachgebrauch sind hier die Termini Kreditwürdigkeit und
Kreditfähigkeit als gleichbedeutend anzusehen. Stark vereinfacht dargestellt und
auf den Punkt gebracht kann kein positiver Kreditbescheid ohne ausreichende
Kreditwürdigkeit zustande kommen, oder anders ausgedrückt: Die Einschätzung
bezüglich der individuellen Bonität entspricht der Wahrscheinlichkeit mit
welcher ein (potentieller) Kunde einen Kreditvertrag ordnungsgemäß bedienen
kann.
Ein beliebter Streitpunkt ist dabei die konkrete Einschätzung durch den
Darlehensgeber. Insbesondere im Zeitalter online vermittelter Finanzprodukte wo
eine persönliche Auseinandersetzung mit Person und Thematik kaum möglich ist
sind die Einstufungen durch Auskunfteien wie SCHUFA, Creditreform & Co. primäre
Basis bei der Entscheidung ob einem Kreditantrag stattgegeben wird oder nicht.
Die verschiedenen Auskunfteien bedienen sich hierbei der gesammelten Daten zur
betreffenden Person. Aus der Kombination mit statistischen Merkmalen wird ein
bestimmter Wert errechnet welcher ein konkretes Abbild für die individuelle
Kreditwürdigkeit darstellt.
Wenn von einem Kredit ohne Bonitätsprüfung gesprochen wird so ist ganz klar
festzustellen, dass es sich nicht um einen Kredit ohne Bonität handelt. Bonität
im Sinne von Kreditwürdigkeit oder -fähigkeit ist sehr wohl erforderlich um von
einer realistischen Chance auf eine Darlehenszusage auszugehen. Konkret muss ein
nichtselbständiges Arbeitseinkommen vorhanden sein welches der Bank als
Sicherheit dient. Dies trifft sowohl auf den klassischen Schweizer Kredit zu als
auch die aufgezeigte Variante einen Kredit trotz negativer Schufa bei einer
deutschen Privatbank zu erhalten.
Zur Situation bei anderen Finanzprodukten
Bei anderen Finanzprodukten wie Girokonten oder Kreditkarten ist das Dilemma
meist genauso groß. Doch auch hier gibt es Möglichkeiten auch für Kunden mit
vorhandenem Schufaeintrag. So bieten mittlerweile viele Banken sogenannte
Prepaid-Kreditkarten an, welche, im Gegensatz zur klassischen Kreditkarte, die
tatsächlich einen Kredit gewährt, mit Guthaben aufgeladen werden müssen, bevor
überhaupt Zahlungen mit ihr möglich sind. Dementsprechend verlangt die
Beantragung einer solchen Kreditkarte auch nur sehr wenige Formalitäten. Auf die
Schufa-Auskunft wird dabei gänzlich verzichtet und ein weiterer Vorteil einer
solchen Kreditkarte ist, dass Sie in aller Regel völlig gebührenfrei zu haben
ist. Geht es um ein Girokonto, so können dem Kunden vor allem sogenannte
Direktbanken weiterhelfen, die ausschließlich online agieren. Dies ist
keineswegs ein Zeichen mangelnder Seriosität, sondern letztlich ein Mittel der
Banken, ihre eigenen Kosten zu senken und dadurch die Produkte günstiger
anbieten zu können. Zwar ist dem Kunden ein Girokonto ohne Auskunft auch hier
nicht sicher, jedoch zeigt die Erfahrung, dass man bei Online-Banken auch ohne
großartige Bonität noch gute Chancen auf eine Kontoeröffnung hat.
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